钱牛牛：用三年坚持做一件事会怎样？

山容如翼

　　有人说，互联网金融行业就像座围城，有人拼命挤进来，也有人急着逃出去。“铁打的营盘，流水的兵”似乎成了概括这几年互金的最佳写照。
　　然而，在这看似不稳定的大环境中，却也有踏实坚持，最终破茧成蝶的“另类”企业。
　　就在几天前，以“科技基因”让人熟知的综合金融科技平台——钱牛牛迎来了它三周岁的生日。很多人说，钱牛牛是在用三年时间证明坚持的价值。
　　那么，在这个“去浊留清”的行业里，钱牛牛究竟是如何“站稳脚跟”，又能带给我们怎样的启示呢?
　　一、流量时代的清流
　　如今，很多人提起钱牛牛时，就会马上想到“金融科技“、”智能大数据“这样的字眼。但在钱牛牛诞生的时代里，“科技”却还是互金圈内极少人重视的概念。
　　“那个时候，更多平台做的是流量。它们思考的是，如何通过流量来抓取那个红利时代最大的市场，让平台得以快速步入轨道。”钱牛牛创始人兼CEO倪抒音说道。
　　说“简单粗暴”虽显过分，但那个时代确实成了大多互金平台的“流量狂欢场”。
　　据公开资料显示，截止2014年底，中国互联网借贷行业总成交量达到3000亿元，环比增幅超过172%，平台数量从2013年底的692家上升到1983家，年增长率高达187%。
　　然而，大部分平台的纷纷涌入，并没有从根本上改变行业环境，反而造成了同质化的市场格局。其中最显著的就是糟糕的用户体验。
　　倪抒音发现，大部分平台将主要精力放在争夺用户里，却并不下沉到资金端和资产端创新中。譬如借款人主要通过线下获取，互联网对降低借款端成本并无改善;同时，大部分平台仍严重依赖人工方式进行信用评估和风险定价，造成了逾期和坏账高企的现象。换言之，他们只将交易通道搬到了线上，却抛弃了最根本的“互联网”创新价值。这显然与倪抒音投身互金的初衷大相径庭。
　　“不过，这反倒坚定了我们‘反其道而行之’的想法。”倪抒音说。
　　于是，钱牛牛一创建便推翻了当时流行的“挖流量、赚利差”的粗放运营方式，将自身定位在了“科技创新”的层面上。创始人倪抒音将这戏称为“一股清流”，当然给了她底气的不仅是行业，还有来自团队的强力后盾。
　　钱牛牛的团队，不同于其他平台，可以说是清一色的“科技化”和“专业范”。就拿倪抒音自身来说，从腾讯财付通起家，后加入百度，担任百付宝产品运营经理; 再于2010年任大众点评策略总监，并将点评团购从不到1亿/年提升至120亿/年，这样的经历就足以让许多人咋舌。
　　而钱牛牛联合创始人的胡亮也同样“来头不小”。胡亮是国内有名的分布式算法专家、前腾讯科学家级工程师。从2006年加入腾讯开始，不仅负责大小业务的数据运维规划工作，更带领11人团队，自主研发出“分布式数据库存储访问密度定义及配套优化”专利技术。
　　“胡亮为钱牛牛带来了分布式算法、大数据建模和智能风控模型。这为钱牛牛种下了十分关键的科技基因。”倪抒音表示。与胡亮一样为钱牛牛打下坚实基础的还有另一位联合创始人兼高级副总裁，陈松。
　　作为有着11年金融领域经验的法律专家，陈松曾为平安银行、人保财险、商业保理公司、第三方支付公司及大量互联网金融公司提供法律服务。而自打来到钱牛牛，陈松又将“合规创新”放在发展大事项中，把更多对于金融创新和相关合规设计的领悟带给了钱牛牛。
　　“从现在看来，三年前我们是开对了好头。”倪抒音说。不过好的开始只是一半的成功。对于这个初生的平台来说，还有很多坎在等着他们过。
　　二、“金融科技”界的扛把子
　　随着“科技基因”的定调立项，三位核心管理者带领钱牛牛进入了加速期。
　　人员方面，钱牛牛将技术人员作为首要基石进行扩张。“这些技术人员均来自BATJ这样的一线互联网公司。至今，钱牛牛仍保持了技术人员占比60%以上的团队构架，其余则来自国内权威金融机构和大型律所。”联合创始人胡亮表示。
　　技术团队带来了钱牛牛最渴望的思路：用技术创新做出好的产品，来改变金融服务的现有效率。
　　首先，钱牛牛将资产定位在了“小额分散”原则上。这是由于2014-2015年间，大量平台都专注在象征大额资产的企业贷款上，小额贷款领域仍是一片待深挖之地;此外，在钱牛牛团队看来，只有通过大数据智能模型，实现线上的快速风控评估，促成点对点交易，才称得上真正的“互联网借贷”。
　　这一思路延续至今，目前钱牛牛平台上的现有产品均为小额信用贷、无担保抵押贷，其债权构成也主要是小额现金贷、小额信用贷和消费信贷。通过其自身研发的智能风控模型，钱牛牛可判断出借款人的精准画像和风险评估，以此保证资产端的准确和高效。而为了彻底实现“小额分散”原则，技术团队更是自主研发出“实时清算系统”和“银行支付路由”，直接对接银行方面，将用户资金进行实时自动匹配、重新打包、分拆计算，最后分派到不同的后端资产中，实现了资金的“快速匹配”。
　　这一系列技术的创新，完全不同于当时盛行的企业贷、供应链等大额资产。也为钱牛牛在之后的合规进程提供了相当大便利。
　　“所以说，我们的定位很具前瞻性。”倪抒音表示。虽然在成立的头一年里，这样的资产模式并非主流，不过在2016年开始的监管元年里，钱牛牛在小额分散资产领域的先手，让它占到了行业转型的优势。而以技术为引擎的钱牛牛，在其他合规方面同样动作迅速。
　　倪抒音介绍，他们早在互金监管未及之时，就已设定了“坚决不设资金池、不触碰法律红线、不自融担保”的三大运营原则。而在“银行存管”指引下达后，团队也是第一时间进行了项目启动。依靠技术团队的实力支撑，完成了2个月内对接完毕的高效神话，成为了行业率先上线银行存管的平台之一。
　　而代表了金融科技的钱牛牛，还通过对“智能支付路由系统”、“实时清结算支付模型”与“8大门槛验证”等自主技术的研发运行，保障了用户交易信息和资金进出的准确安全，推动了技术创新对于金融的改变。
　　这些不平凡的动作，为钱牛牛赢得了“中国互联网金融协会首批会员单位”、“上海市互联网金融行业协会会员单位”、“商务部企业信用评级A+级单位”的美称。
　　“不过让我们觉得付出有所回报的，不止是这些科技成果，还有来自业界的肯定。”倪抒音说道。
　　在倪抒音看来，用技术创新改变金融服务效率的初衷，虽然听起来很有远景，不过在行进过程中，却更需要支持和毅力，这里当然离不开“伙伴”的支持。
　　其实早在2014年9月，仍在初创期的钱牛牛，就已凭借“金融科技”的概念，获得了蓝驰创投的A轮融资，这家管理资金规模超过10亿美元、投资过趣分期、赶集网、美丽说的美国知名风投机构，开启了钱牛牛的融资历程。
　　就在一年后，钱牛牛再次获得由元璟资本领投、蓝驰创投二次跟投的千万级美元B轮融资;而2017年1月，钱牛牛更是迎来了它的战略同盟——京东金融的B+轮战略入股，据悉，在此次入股中钱牛牛不仅获得了资金支持，更与京东达成了共同开发用户、风控、流量等优势资源的合作。未来，钱牛牛将通过京东金融所积累的线上大数据，与自身科研技术更好融合，刷新中国小额信贷领域的科技金融结构。
　　也就是在这样的前行中，钱牛牛从一家默默无闻的互金平台成长为如今日交易额已过3000万、累计交易额170亿+、用户复投率高达66.7%的国内一线金融科技企业。
　　但即便如此，倪抒音和她的团队也仍然马不停蹄，在他们眼里，钱牛牛只做了一半而已。要改变金融科技的格局，钱牛牛还有一段路要走。
　　三、为新金融插上“翅膀”
　　虽说三年前与三年后相比，互金的大环境已然不同，钱牛牛也早已成长为拥有政界、媒体界等几十项荣誉头衔的综合金融科技平台。但对于倪抒音和她的团队来说，钱牛牛身上依然还有更大的“使命”要去履行。
　　“首先，钱牛牛要将金融科技的理念带给更多用户。”倪抒音表示。
　　为此，三年来钱牛牛先后在上海、苏州、重庆、成都、大连、北京和深圳等地举办多场“浅水区”用户见面会。“浅水区”把当下新的科技创新、信息透明、资金安全知识，通过形象化的解释传递给更多用户，以逐渐改变他们过去对风险定价、收益规划及资金配置的片面理解。而作为线下认知教育主线，“浅水区”也将在今后发挥下沉式作用继续开展。
　　此外，钱牛牛还在践行更“远大”的梦想。
　　如今，钱牛牛已受邀参加了美国朗迪峰会、中国朗迪峰会、中国互联网大会、世界互联网大会、博鳌亚洲论坛、达沃斯亚洲论坛、陆家嘴论坛等多个重量级会议。而倪抒音也在多次接受权威媒体机构采访时提到，将会把“改变金融格局”作为新的思考方向。
　　她认为，大数据、智能风控技术与传统金融的结合，将很有可能成为颠覆金融现状不可或缺的助推力，这既是打造中国新金融生态所可遇不可求的良机，也是像钱牛牛这样的中国金融科技企业的未来将要前行的方向。
　　也许对于钱牛牛来说，三年时间可以完成从初创成型到茁壮成长的过程;但倪抒音和她的团队深知，未来他们还将面对更多的三年去践行他们对金融科技的梦想。
　　　　“坚持这两个字，其实并没有那么难，只不过你的出发点在哪里、而你的过程又是怎样而已。”倪抒音笑着说道。