大数据风控如何改变中国金融生态？

山容如翼

　　中国正逐渐从过去的传统金融时代跨向代表科技化、多样性和低年龄的金融科技时代。迅猛觉醒的市场金融意识碰上互联网、数据科技和人工智能等新科技，不仅撞击出了新的规模和火花，也同时带来了一个新的问题：传统金融机构将如何面对这样庞大且层次多样的金融需求?大数据风控又将怎样改变我们的生活?
　　虽然中国智能风控起步较“慢”，但它正在以迅猛的速度进入到中国人的视野中。
　　在过去几年，云计算有了一个特别大的进步。那就是云计算的资源，尤其是大规模计算的资源变得非常便宜和触手可及。另外，在近 7 年时间里，移动互联网的发展不仅改变了中国人工作、生活、消费等习惯，也为整个金融行业奠定了非常坚实的‘数据原料’。这就像有了算法这口好锅，又获得了大数据这个可靠的烹饪材料。
　　所以与其说是进入了智能时代，倒不如说是时代召唤了智能出现。而这，也是像钱牛牛这样的中国金融科技企业，走进金融格局中心位置的水到渠成的原因。
　　以钱牛牛为代表的金融科技企业与传统金融最大的不同在于，传统金融企业采用“老”风控逻辑面对需求市场，而钱牛牛则始终用互联网运营方式服务于2C用户。在立于互联网移动化时代下看，这两种差别，产生了不同的区别化效应。
　　当“传统”遇见“智能”
　　在面对同一个用户时，银行使用的是传统评分卡模型和规则引擎等‘强特征’来进行风险评分;而智能风控则会根据履约记录、社交行为、行为偏好、身份信息和设备安全等多方面行为特征去评判一个人的反欺诈和信用评估行为，从而形成信用画像。这也就正是我们常说的‘弱特征’。
　　当银行面对以大型企业为主的2B客户时，银行的主体信用识别手段、经验模型运用就占了非常大的优势。但在面对呈“散落状”的个人用户时，银行的风控引擎就会损失掉起码一半以上的功力。而这也正是钱牛牛为什么专注在2C业务领域的原因。
　　数据显示，中国新金融市场中，85、90后人群开始越来越多地进入到主力层级。他们既代表了这个圈层的核心消费力，也预示着爆发在即的核心借贷需求。与过去的金融形态相比之下，这些2C用户的风控方式也更为细分和复杂。
　　虽然在个人用户，特别是90后用户身上，很难找到像房、车、资产这样的“强特征”数据，但由于互联网对这代人的渗透十分彻底，所以他们在互联网上沉淀下了非常充分的“数据足迹”。这些数据遍布在不同场景的使用和交易环节中，且具有很强的个人性。换句话说，任何行为、习惯或是喜好，都有可能成为解开该用户信用层级的密钥。
　　而为了破解这些“数据密码“，钱牛牛与国内多家顶级权威数据公司合作共创实验室，将这些原本“零散”的信息进行收集，通过机器人处理分析来描绘出清楚的个人信用画像。继而再反哺回大数据系统，进一步提升智能风控系统的“战斗能力”。
　　“一人一像”正是大数据智能风控的优势之处，也正是传统风控评分卡所无法企及的魅力所在。
　　正因为有了对大数据的“底气”，所以钱牛牛对智能风控将改变金融生态的命题深信无疑。而在这位久负经验的金融科技企业创始人看来，在新金融这个完整体的生态结构中，渠道、场景等细微的改变尚不足以产生一个行业性的变化。或许唯有智能化与科技化，方能作为最关键的一柄杠杆，从而撬动起整个金融领域的变革。